分红保险作为人寿保险的一种形式，通常被认为是可靠的投资工具，因为它由正规的保险公司发行，受到国家金融监管机构的监管。分红保险的可靠性体现在以下几个方面：

　　保险公司信誉：购买分红保险时，应选择信誉良好、财务稳健的保险公司。这些公司通常具有长期的运营历史和良好的市场声誉。

　　监管保护：在大多数国家和地区，保险公司都受到严格的政府监管，必须遵守特定的资本要求和风险管理标准，以确保其偿付能力。

　　保障机制：分红保险提供一定的死亡保障，即使保险公司的投资表现不佳，也保证支付至少基本的保额给受益人。

　　分红支付记录：保险公司通常会公布其分红支付记录，投资者可以通过这些记录来评估公司的分红表现和可靠性。

　　至于到期是否能拿回本金，这取决于分红保险的具体条款和合同规定。分红保险通常有两个阶段：积累期和领取期。在积累期，保险持有人缴纳保费，保险公司将保费投资以产生收益。在领取期，保险公司按照合同约定向保险持有人支付年金。

　　对于一些分红保险产品，如分红型终身保险，保险公司承诺在保险持有人去世时支付至少保额的金额，这意味着保险持有人或其受益人将获得至少等于已缴总保费的金额。然而，实际支付的金额可能会更高，取决于保险公司的投资表现和累积的红利。

　　对于其他类型的分红保险，如分红型储蓄保险，保险公司可能提供保证的最低现金价值，但实际的现金价值将根据保险公司的投资表现而有所不同。如果保险合同到期时，保险公司的投资表现不佳，保险持有人可能无法拿回全部已缴纳的保费。

　　因此，在购买分红保险之前，保险持有人应该仔细阅读保险合同，了解其条款和条件，包括现金价值的保证、分红的计算方式以及任何可能的费用和扣款。此外，保险持有人还应考虑咨询专业的财务顾问，以获得个性化的建议和指导。