20万的理财方案可以根据个人的风险偏好、投资经验、资金流动性需求等因素进行定制。以下是一些常见的理财产品和策略，供您参考：

　　1. 稳健型投资者 存款类 定期存款：选择银行定期存款，享受固定利率，风险低。 大额存单：如果有较高的起存金额要求，可以选择大额存单，利率通常高于普通定期存款。 债券类 国债：购买国债，享受国家信用担保的稳定收益。 企业债/金融债：选择信用等级较高的企业债或金融债，风险较低。 保险类 养老保险/教育保险：为未来的养老或子女教育做准备，长期稳健增值。 2. 平衡型投资者 混合型基金 偏债混合基金：以债券为主，辅以少量股票，平衡风险与收益。 灵活配置基金：基金经理根据市场情况灵活调整股债比例。 股票类 蓝筹股：选择业绩稳定、分红率高的蓝筹股，长期持有。 指数基金/ETF：跟踪大盘指数，分散投资，降低个股风险。 3. 积极型投资者 股票类 成长股：选择具有高成长潜力的行业和公司，追求高收益。 周期股：关注经济周期，适时布局受益于经济复苏的行业。 期货/期权 商品期货：投资农产品、金属、能源等商品期货，利用杠杆放大收益。 股指期权：对冲股市风险，或进行投机交易。 外汇/黄金 外汇交易：参与国际货币市场的波动，利用汇率变动获利。 实物黄金/黄金ETF：投资黄金，作为避险和对冲通胀的手段。

4. 其他投资渠道 P2P借贷 P2P平台：通过网络借贷平台，将资金借给个人或小微企业，获取利息收入。但需注意平台风险。 房地产投资 住宅/商业地产：直接购买房产或通过房地产信托(REITs)进行投资。 艺术品/收藏品 艺术品投资：购买艺术品或收藏品，随着时间的推移可能升值。 注意事项 风险评估：在开始投资之前，进行风险评估，了解自己的风险承受能力。 资产配置：根据风险评估结果，合理配置各类资产，实现风险分散。 流动性管理：确保有一部分资金保持流动性，以应对突发情况。 长期投资：对于大部分投资产品，长期持有通常能获得更好的收益。 定期复查：定期复查投资组合的表现，根据市场和个人情况进行调整。

　　最后，建议在做出任何投资决策前，咨询专业的财务顾问，以确保投资方案符合您的财务目标和风险承受能力。