贷款利率的高低受多种因素影响，主要包括以下几个方面：

1. 央行基准利率：央行设定的基准利率是影响市场利率水平的重要因素。当央行调整基准利率时，商业银行的贷款利率通常会随之变动。例如，央行降息通常会导致商业银行降低贷款利率，反之亦然。

2. 经济周期：在经济扩张期，为了刺激投资和消费，央行往往会采取宽松的货币政策，降低利率水平；而在经济衰退期，为了抑制通货膨胀，央行可能会采取紧缩的货币政策，提高利率水平。

3. 市场供需关系：当市场上的资金供应充足时，商业银行为了吸引借款人，可能会降低贷款利率；相反，当资金紧张时，银行可能会提高贷款利率。此外，借款人的信用状况、贷款金额、期限等也会影响银行的报价。

4. 信用风险评估：借款人的信用评级越高，银行认为其违约风险越低，因此可能提供较低的利率。反之，信用评级较低的借款人可能面临较高的利率。银行会根据借款人的信用记录、收入状况、资产负债情况等因素来评估风险。

5. 政策调控：政府的财政政策和金融监管政策也会对贷款利率产生影响。例如，政府可能会实施税收优惠政策来鼓励投资，或者加强金融监管来控制风险，这些政策的变化都会间接影响银行的贷款利率。

6. 国际资本流动：全球资本市场的变化也会影响国内的贷款利率。例如，当国际资本流入增加时，国内的资金成本可能下降，从而促使银行降低贷款利率；反之，资本流出增加可能导致资金成本上升，银行可能相应提高贷款利率。

综上所述，贷款利率是由多重因素共同决定的，这些因素相互作用，形成了市场上的利率水平。借款人在申请贷款时，应该了解这些影响因素，以便更好地理解和比较不同贷款产品的成本。