越来越多的人考虑将商业贷款转变为公积金贷款，因为公积金贷款利率较低。不过，这种转换并不适合所有人。在决定是否转换之前，需考虑转换前后的利率、贷款额、还款期限和还款能力等方面。下文将从几个方面分析，为什么不建议商贷转公积金。

　　一、低利率并不是全部

　　公积金贷款的利率确实较低，但是，只看利率是不够的。要考虑的还有贷款额度和期限。公积金贷款的额度和期限相对较小，不够灵活。

　　其次，公积金贷款有较高的还款能力要求，如果没有足够的储蓄，申请可能会被拒绝。

　　二、商贷转公积金也要受成数限制

　　商贷的转换要受到公积金的要求，每个城市的政策不同。许多城市有成数限制。北京、上海等大城市的公积金转贷政策要求房价不高于450万元等。如果住房价格高于这个限制，不能转换成公积金贷款。

　　三、转换成本

　　假设已经符合条件，转换也会带来一些成本。住房贷款审批和转换手续需要花费时间和金钱。此外，与商业贷款相比，公积金贷款没有根据个人信用状况进行利率浮动的机制，无法享受浮动利率优惠。这些额外成本可能使您无法享受便宜的利率优惠。

　　四、风险

　　如果贷款转换还款能力不足，或者违返还款计划，可能面临严重的后果。对于本来就已经偏高的公积金贷款利率，贷款人会根据依法罚息，严重可能会影响个人信用记录。

　　五、不同情况适合不同的贷款

　　商业贷款和公积金贷款各有各的优缺点。商业贷款灵活度更高，人们可以根据自己的财务情况选择适合自己的还款时间和贷款额度。但是，商贷利率高，还款期限较短。如果您的收入稳定，有足够的储蓄，那么选择公积金贷款可能会更好。因此，根据自己的情况选择适合自己的贷款方式才是最正确的选择。

　　总之，将商贷转换为公积金贷款可能看起来很诱人，但是在决定是否这么做之前，需要全面考虑它是否适合自己的需求和风险承受能力，是否符合公积金转换政策，以及转换成本是否超出了所能承受的范围。综上所述，商贷转公积金不是每个人的最佳选择。