假结构性存款的形成过程涉及银行在产品设计、营销策略、合同条款设置以及实际操作等方面的一系列操作。

　　产品设计阶段： 银行为了吸引投资者，设计出一种表面上结合了固定收益和浮动收益特性的存款产品，即假结构性存款。这种产品通常会包含嵌入式金融衍生品，如期权或掉期，但这些衍生品的设计往往较为简单，且触发条件容易满足，从而确保投资者大部分时间能够获得接近固定存款的收益。

　　营销推广阶段： 银行在推广假结构性存款时，会强调其高收益潜力，同时淡化其潜在风险。银行可能会通过高利率、保证本金安全等承诺来吸引投资者，而这些承诺在实际操作中很难完全兑现。

　　合同条款设置阶段： 在与投资者签订的合同中，银行会详细列出产品的收益计算方式和触发条件。这些条款可能会非常复杂，使得投资者难以完全理解产品的真正风险。银行可能会利用这些复杂条款来控制风险，或者在某些情况下避免支付高额收益。

　　收益分配阶段： 银行会根据市场情况和产品条款计算投资者的收益。在正常市场环境下，投资者可能会获得接近预期的固定收益。然而，在市场波动较大时，银行可能会通过各种手段来限制实际支付的收益，比如通过私下交易来对冲风险，或者在合同中设置难以达成的触发条件。

　　监管挑战阶段： 由于假结构性存款的复杂性和隐蔽性，它们可能会给监管带来挑战。监管部门可能难以准确判断其真实风险水平，这增加了市场的不透明度和潜在的系统性风险。

　　投资者教育阶段： 投资者在面对银行的营销时，应保持警惕，充分了解产品的真实性质和潜在风险。通过阅读合同条款、咨询专业人士或进行市场研究，投资者可以做出更明智的投资决策。

　　总之，假结构性存款的形成过程是银行在产品设计、营销策略和合同条款设置等方面精心策划的结果，旨在吸引投资者同时规避自身风险。投资者在投资前应进行充分的调查和风险评估，以避免不必要的损失。